Depuis la mise en place de la loi Lagarde, les emprunteurs ont la possibilité de choisir leur assurance de prêt. Décider de changer d’assurance de prêt peut permettre de réaliser des économies non négligeables, surtout lorsque l’on sait que le coût de cette assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit immobilier. Ici, nous vous expliquons comment procéder pour changer d’assurance de prêt et réduire ainsi vos coûts.

Comparer les offres d’assurance de prêt

Tout d’abord, il est essentiel de comparer différentes offres d’assurance de prêt afin de dénicher celle qui correspondra à la fois à vos besoins et à votre budget. Pour ce faire, plusieurs points sont à prendre en compte :

• Le taux d’assurance : exprimé en pourcentage, il est appliqué au capital restant dû pour calculer le montant de la prime d’assurance.
• Les garanties proposées : elles varient selon les contrats. Certaines assurances couvrent par exemple les incapacités temporaires de travail (ITT) ou encore les pertes d’emploi involontaires.
• Les exclusions de garantie : certaines conditions peuvent limiter l’application des garanties ou exclure certains risques.
• Les délais de carence et de franchise : ils correspondent respectivement au laps de temps pendant lequel aucune indemnité n’est versée lors d’un sinistre, et au temps qui s’écoule entre la survenance d’un sinistre et le versement des prestations.
• Le coût total de l’assurance : prenez en compte non seulement le taux d’assurance mais aussi les frais annexes éventuels (frais de dossier, cotisations).

N’hésitez pas à solliciter plusieurs devis afin de comparer les offres compétitive du marché et ainsi déterminer l’économie potentielle que représente un changement d’assurance de prêt.

Évaluer les impacts financiers du changement d’assurance

Même si le gain potentiel semble avantageux, il convient également de prendre en considération certains aspects financiers liés au processus de changement d’assurance :

• Les frais de résiliation : renseignez-vous auprès de votre assureur actuel pour connaître les conditions de résiliation de votre contrat. Certains peuvent imposer des indemnités en cas de résiliation anticipée.
• Les frais de substitution : le nouvel assureur peut parfois facturer des frais pour étudier votre demande et mettre en place le nouveau contrat.

Pesez soigneusement ces éléments avant de vous engager dans un changement d’assurance de prêt, car ils pourraient annuler l’économie espérée.

Respecter les délais pour changer d’assurance de prêt

Afin de réaliser un changement d’assurance de prêt en toute légalité, il est indispensable de respecter certaines échéances :

• Loi Hamon : selon cette loi promulguée en 2014, vous pouvez changer librement d’assurance emprunteur pendant les 12 premiers mois suivant la signature de votre offre de prêt. Il suffit de fournir à l’établissement prêteur une attestation d’assurance du nouvel assureur attestant que le niveau de garantie est similaire ou supérieur à celui proposé par l’ancienne assurance.
• Résiliation annuelle : après ces 12 premiers mois, ou si votre contrat remonte à avant 2010, vous ne pouvez changer d’assurance qu’à la date anniversaire de votre contrat. Les dispositions de l’amendement Bourquin permettent cependant de résilier chaque année son contrat d’assurance emprunteur avec un préavis de deux mois.

Soyez attentif à ces dates afin d’éviter tout refus de la part de votre banque et pour permettre un transfert serein vers votre nouvelle assurance.

Préparer votre dossier pour faciliter le changement d’assurance de prêt

Pour que la procédure se déroule sans encombres, mettez toutes les chances de votre côté en préparant soigneusement votre dossier de demande de changement :

1. Fournissez un dossier complet : parmi les documents demandés, il vous sera notamment demandé de remplir un questionnaire médical. Veillez à bien y répondre avec précision afin d’éviter toute omission ou fausse déclaration.
2. Transmettez l’attestation d’assurance au nouvel assureur : lorsque celui-ci aura émis une offre d’assurance, adressez-la à votre banque pour qu’elle donne (ou non) son accord à ce changement d’assurance de prêt.
3. Confirmez la résiliation auprès de l’ancien assureur : une fois que votre nouvelle assurance est acceptée par la banque, faites parvenir un courrier recommandé à votre ancienne compagnie d’assurance pour officialiser la résiliation du contrat.

En étant rigoureux et organisé dans la gestion de cette démarche, vous maximiserez également vos chances d’obtenir des conditions avantageuses en termes de tarifs et garanties auprès de votre nouvel assureur.

Astuces pour négocier les coûts de substitution

N’hésitez pas à solliciter plusieurs devis auprès de différents assureurs pour bénéficier d’une marge de négociation concernant les frais inhérents au changement. Vous pouvez par exemple :

• Susciter la concurrence en présentant les offres concurrentes.
• Demander la prise en charge des frais de dossier si vous souscrivez d’autres produits chez cet assureur (assurance habitation, automobile…).
• Tenter d’obtenir une baisse du taux d’assurance en présentant un excellent profil d’emprunteur.

En vous appuyant sur ces conseils et les démarches présentées dans cet article, vous êtes désormais prêt à engager une renégociation de votre contrat d’assurance de prêt afin d’alléger significativement vos coûts liés au crédit immobilier. Toutefois, chaque situation est unique ; n’hésitez pas à solliciter l’aide de professionnels pour vous accompagner dans cette démarche.